华西都市报,返还型健康保险今起禁售

  汉网消息(记者王丹妮
通讯员余辉)今起,返还型健康保险将被禁售,而新版的健康险则会更便宜、保障更全。今日,国家保监会颁布的《健康保险管理办法》开始实施。

  曾经风靡一时的“返还型”健康保险被宣告寿终正寝。中国保监会刚刚颁布的《健康保险管理办法》(以下称《办法》)做出明确规定,从9月1日起,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这意味着返还型健康险将被功能更加纯粹的健康险产品所替代。日前,多位保险专家和保险公司精算师均表示,在返还型健康险被叫停后,删除了有关生存给付的责任,保险公司以后开发的新版健康险的价格将会大幅下滑。

  今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据了解,目前各保险公司已停售返还型健康险,几十种新型健康保险产品正在保监会备案,近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司,已开始销售先期获批的新型健康险。

  据省保监局寿险处处长王柱介绍,返还型健康险赔付率居高不下,导致保险公司经营风险很大。王柱表示,保监局将批准新的健康险上市,这种保险价格会更低,且保障也更全,适合各种人群。

  事件回放

  新健康险更便宜

  截至昨日,我市各大保险公司仍在销售返还型健康险。

  保监会叫停返还型健康险

  返还型健康险的特点是“有病赔钱,无病返本”,侧重投资,而新型健康险则回归保险本源,更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费,当然费率也更低廉。而目前上市的新款健康险则以主险形式出现,具有购买门槛较低、特设基本医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其他产品,以独立的主险形式出现,给消费者更大的自主权。

  目前市场上存在两种返还型健康险,一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合,另一种则是单独的返还型健康险产品,保监会叫停的是后者。

  据介绍,保险公司在设计新型的短期健康险时,更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴,还降低了投保门槛,比如30岁的投保人只需每年缴付最低540元的保费,就可获得最高达每次6000元的住院补偿。而另一款定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险,在相同保额和期限的条件下,其保费比返还型保险低将近70%。

  长期以来,包含生存给付责任,这是保险公司推销健康险时的一大卖点,因为消费者会有一种心理,他们不乐意自己买健康险的花费最后因为没有生病而“打了水漂”。附加了生存给付责任的健康险产品则承诺返本,迎合了消费者的这一心理。

  “返还型”有替代品

  而刚出台的《办法》明确表示,健康险此后分为疾病、医疗、失能收入损失和护理保险四大类,不得包含生存给付责任。这表明健康保险将取消理财功能,只保“健康”,不再分红、返还。

  很多消费者买保险时,往往希望没病的时候能返本,但是纯粹的健康险,如果没有发生理赔的话,就不会有任何返还。一些保险公司在新上市产品功能和客户定位出新招,通过打包组合推出了“替代品”。

  叫停原因

  据介绍,这类险种是通过一个主险和一个附加险组合而成,主险是年金型保险,可以返还;附加险是健康保险,不能返还。虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返本的承诺,但因

  价格太高消费者多却步

  为是一个组合产品,其中的两全主险仍然可以使客户享受到“返本”。目前包括中国人寿、平安、泰康等各家保险公司都推出了主险是返还险,附加险是健康险的套餐产品。

  因为附加了生存给付责任后,健康险产品需要相应地承载一项与寿险产品类似的功能———它要对抗的不仅是疾病风险,而且要对被保险人非疾病引起的生死“负责”。“这有点类似‘准寿险产品’,十分不合理。”首都经贸大学保险专家朱俊生对记者说。

  年龄是重要购买因素

  据合众人寿保险公司总部产品精算部副总经理曹勇介绍,长期以来,我国的健康险施行的就是这种捆绑式销售,就是它和寿险产品或者是与寿险产品的某些功能捆绑在一起,打包卖给消费者。例如,健康险通常被附加其他功能,如分红、返还等,目前最普遍的就是所谓返还型的健康险。

  面对市场上种类繁多,设计多样的健康险产品,消费者该怎么决定选哪种呢?

  “这样会造成一个突出问题,它的价格很高,动辄数千元,消费者不免望而却步,但实际上很难体现它独特的疾病风险的管理能力。”朱俊生说。尽管这类健康险引起了消费者的关注,而大部分消费者被挡在了高价之外,朱俊生认为,价格过高是我国健康险目前无法顺利推广的一个重要因素。

  保险业内人士称,20岁到30岁的青年人,身体条件好,加上受经济能力的限制,在

  赔付太高保险商吃不消

医疗保险的组合上可以以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险。30岁及婚后,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。如收入不错,可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。