死因不明,不明原因身故的证明责任

  本报记者 郭晓明 通讯员 邓旭明

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  《保险中介》杂志特约撰稿 | 曾祥斌 肖可思

威尼斯城,  8个月前,郭琴在通州的住所死亡。警方的结论是,“苯巴比妥中毒死亡,不属于刑事案件”。

我们都知道,在内地买人寿险,二年内自杀是不赔的,如果是意外险,无论什么时候自杀都不赔。

  续保人身意外伤害险,办公室内意外死亡。家属拒绝解剖尸检,法医排除他杀。死亡登记表上注明病故,保险公司赔不赔?

  昨天,一场围绕她展开的官司在东城法院进行了庭前证据交换。事情的缘起是郭琴生前曾购买了保值为66万元的3份保险。保险公司以郭是自杀为由拒绝赔偿。为了那66万元,郭的家人将保险公司告上法庭。

不过,是否为自杀,有时候是很难判定的:坠楼、把车开进河里就是两种最常见的难以判断的情况。那么在无法判定是否为自杀的时候,人寿险是否能赔呢?意外险又是否能赔呢?

  案情简介

  郭琴之死

今天给大家带来的来自浙江省台州市椒江区的案例,正是这种情况。

  2007年12月中旬,李某及妻王某与某保险公司业务员胡某等人一起吃饭时,李向胡提出原来投保的人身意外伤害险已经到期,想重新投保,并当即交给胡300元现金,饭后胡某回公司为李某办好投保手续。

  男友高刚看到郭琴的时候,她已经昏迷不醒了,那是2006年12月20日晚10点。郭琴只着内衣仰面躺在床上。随后赶到的999医生宣告郭琴死亡。


  12月26日晚,李某被人发现在办公室内死亡。公安局法医经过对尸体外表检查排除他杀,在征求家属意见是否需要做尸检时,李某妻子王某出具书面报告认为李某属正常死亡不需解剖。

  按照高刚的说法,当天早上9点多,他从通州云景里的家中出发去单位上班,郭琴在家中没有任何异常。前一天,郭琴还提出两人一起去菲律宾旅游。因为没时间,高刚拒绝了这个提议,随后两人发生了争吵。但当时两人都没有动手。

案例陈述:

1)小红在平安人寿购买了一份分红型人寿险,保额20万元;并附加了一份意外险,保额30万元。其中受保人为小红,受益人为法定。

2)在人寿险的合同中约定“合同生效起2年内自杀,保险公司不赔”,在意外险中有约定意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的事件。”

3)两个多月后小红在家中留下一张纸条“妈妈:银行卡密码:××××××,还有2300,15号还会打点钱进来吧,对不起,小红2013年7月4日”。后从房屋的屋顶坠楼身亡。

4)经过公安局调查,排除他杀,但对小红是否为自杀,公安局并未做定论。

5)小红的父母大白和阿红向平安人寿申请索赔,被平安人寿以免赔条款为由拒绝赔付,遂诉至法庭。


  12月28日李某遗体被火化,此后王某在派出所申报李某死亡销户时,死亡登记表上登记的死亡原因为病故。2008年1月15日,王某书面申请理赔,保险公司以王某未提供李某死亡原因证据材料为由拒绝理赔。

  27岁的郭琴做过保险业务员,能言善辩,高刚则不善和人交往。两人在一起的几年中,经常发生争吵,高刚也没有在意。没想到意外出现了。

法院判决:

1)从小红留下的字条内容来看,存在自杀可能,但究竟死因如何,本案无法查明

2)根据法律规定“谁主张谁举证”,小红的死亡是否属于意外险的保险责任范围内,大白和阿红应当负起举证责任,因大白和阿红无法举证小红并非死于自杀,故意外险30万赔偿金不应支付;

3)同根据“谁主张谁举证”,小红的死亡是否属于人寿险的免责范围内,保险公司应当负起举证责任,因保险公司无法举证小红死于自杀,故应当支付20万的人寿险理赔金。


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