帮你算计投连险,关注多账户

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  买前需风险测试

  投连险实质上是“终身寿险+个人投资账户”的组合。投保人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面:在投资方面,保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户,由保险公司专业投资人员进行投资操作,成为投资账户价值;在保障方面,投资账户中的资金会被定期扣除风险保费,用于提供风险保障。当保险责任发生时,保险公司给付的保险金额也体现为“投资功能”和“保障功能”两部分:一部分为投资账户价值,一部分作为风险保障的风险保额。

  具有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的,即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益;投资账户若产生收益由投保人全部享有,若出现损失也由投保人全部承担。

  北京保监局局长郭左践表示:“由于投连险、变额年金险等涉及的风险点和金融知识,相对于传统人身产品更多、更丰富,销售人员需有相应的学识,才能向潜在的投保人去提示风险点,这是业务的要求。监管机关的立足点,从保护被保险人利益的角度,要求销售人员有义务向投保人提示清楚产品的风险何在,投保人在充分了解潜在风险的前提下,做出决策才是负责任的行为。”

    选投连险不可忽视的细节

  北京商报记者 崔启斌 陈婷婷

  每年“3·15”期间,投连险都会成为金融服务业中被投诉的“重灾区”,《经济参考报》记者梳理新浪财经3·15曝光台案例发现,不少消费者由于销售人员对产品解释不清、风险提示不明确,被误导购买投连险产品,导致损失较重。

    看看投连险的费用

  投连险具有投资风险自担、收费项目较多等特点,如果投保人购买投连险,应尽量符合如下条件。

  “当时业务员说长期持有肯定能赚钱,没有给我做投资风险承受力评估,或者投资风险的提示。因为保险条款内容复杂,等我真正明白保单内容并发现自己账户亏损的时候,保险公司却回复我说,我在保单上签字就代表我已经明确一切风险。”梁先生称,关于合同内“持续奖金”等比较复杂的条款内容的含义,他并未从业务员口中得到解释,因此后来曾多次拨打保险公司客服电话咨询。不过,保险公司客服人员也不能解释清楚,并将这一问题转至后台人员。“后台人员态度强势,说关于所有内容,公司网页都会有提示,如果我在合同上签字,就代表我已经明白它的含义,但如果真的有清楚的提示,我会一而再再而三地询问吗?”

  作为2007年最火的保险产品,很多人也想把投连险纳入投资产品篮子中。面对销售人员“投连险和基金差不多”、“收益比一些基金都高”的承诺时,不要马上动心。不妨考察一下目前市场上投连险产品的收费情况,毕竟扣除的费用越少,对投资者越有利;再看看各家产品同类账户的收益究竟如何,是否真如销售人员介绍的能涨抗跌;另外,除了费用、收益,还要关注几个可能会影响投资收益的小细节。

  本栏目由北京商报与北京保监局联合主办

  由于投资属性的存在,投连险收益率水平波动较大,因此风险也较高。早在1999年,中国平安率先在国内推出投连险产品,由于该产品兼具保障功能和投资功能,缴费灵活,受到市场垂青。然而,2002年资本市场持续低迷,投连险亏损严重,加之销售误导,在全国引发退保潮,此后保险公司相继停售该险种。不过,进入2007年,投连险借力火热的股市卷土重来,此后股市逆转,投连险账户出现大幅“缩水”。像梁先生一样在高位“入市”的投保人此时可能不得不承受投资损失,8年来梁先生账户已经“缩水”了3000多元。

  策划/陈大伟

  投保人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面:在投资方面,保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户,由保险公司专业投资人员进行投资操作,成为投资账户价值;在保障方面,投资账户中的资金会被定期扣除风险保费,用于提供风险保障。当保险责任发生时,保险公司给付的保险金额也体现为“投资功能”和“保障功能”两部分:一部分为投资账户价值,一部分作为风险保障的风险保额。

  保险有风险 投资需谨慎

    算算投连险的收益

  认清本质

  不过,保险消费者在瞄上投资收益的同时,也不得不重视其中的风险。理财专家建议,从投保人角度看,如果要购买投连险,应拥有一定闲置资金,同时具有一定的风险承受能力和投资经验,因为投连险的投资风险是由投保人自担的,即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益;投资账户若产生收益由投保人全部享有,若出现损失也由投保人全部承担。